Żaden bank nie udziela kredytu pochopnie. Banki i inne instytucje finansowe, przed podjęciem decyzji o udzieleniu kredytu, ocenią nie tylko naszą zdolność, ale także wiarygodność kredytową. Dowiedz się, jak bank to robi i jak budować pozytywną historię w BIK.
Czym jest wiarygodność kredytowa?
Przede wszystkim, wiarygodność to nie jest zdolność kredytowa. Zdolność kredytowa wynika z dochodów i wydatków Twojego gospodarstwa domowego i pomaga określić bankowi czy w ogóle i jaką maksymalną kwotę, może ci pożyczyć. Wiarygodność to z kolei ocena prawdopodobieństwa, że spłacisz swoje zobowiązanie. Ocenia się je punktowo (scoring) m.in. na podstawie analizy Twojej historii kredytowej i rzetelności w spłacaniu wcześniejszych zobowiązań.
Czym jest BIK?
Niemal wszystkie instytucje finansowe w pierwszym rzędzie sięgają po dane do Biura Informacji Kredytowej. To ogólnopolska baza, która gromadzi i udostępnia informacje dotyczące historii spłat kredytów i pożyczek przez wszystkich konsumentów w Polsce.
W BIK znajdziesz informacje o wszystkich swoich pożyczkach – już spłaconych, w trakcie spłaty lub nowych zapytań o kredyty. Na bazie tych informacji BIK wystawia klientom ocenę punktową, którą banki biorą pod uwagę przed przyznaniem pożyczki. Im wyższy scoring w BIK, tym większe prawdopodobieństwo otrzymania później kredytu Najlepiej postrzegani przez banki są oczywiście rzetelni i rozważni kredytobiorcy, którzy terminowo płacą rachunki i spłacają zobowiązania oraz nie wpadają w spiralę zadłużenia. Pozytywna historia w BIK uwiarygodnia nas w oczach banku, co przy zaciąganiu kolejnych zobowiązań finansowych jest niezwykle ważne. Dodatkowo, nie tylko pozwala wziąć kredyt, ale też podnosi nasze szanse na uzyskanie lepszych warunków kredytowania. Zła historia w BIK może z kolei wpłynąć na podwyższenie marży bankowej, czy przyznanie niższej kwoty kredytu niż chcieliśmy, a nawet odmowę jego przyznania.
Zbuduj historię kredytową w BIK
Negatywny wpływ na naszą wiarygodność może też mieć brak historii kredytowej w BIK. Jeśli nie braliśmy wcześniej żadnych kredytów i pożyczek, to bank nie może ocenić, jakie jest nasze podejście do terminowego regulowania zobowiązań. Dlatego, nawet osoby, które jeszcze się nie zadłużały, ale w przyszłości będą chciały wziąć kredyt mieszkaniowy, muszą wcześniej zadbać o jak najwięcej pozytywnych informacji w BIK. Aby zacząć budować dobrą historię, możesz:
• zaciągnąć niewielki kredyt gotówkowy i spłacić go w terminie bez żadnych opóźnień;
• wystąpić o kartę kredytową i aktywnie z niej korzystać. Pamiętaj jednak, by nie zadłużać się do wysokości jej limitu i regularnie spłacać zadłużenie - najlepiej całe w okresie bezodsetkowym, co też zmniejszy koszty obsługi karty;
• uruchomić niewielki debet w rachunku, ale podobnie jak w przypadku karty nie wykorzystywać pod sam limit;
• zakupić coś na raty i terminowo je regulować.
Zadbaj o lepszy scoring
Wysoki scoring nie tylko wpływa na pozytywną decyzje kredytową, ale może być także przyczynkiem do negocjowania niższej marży. Aby nie zepsuć sobie oceny w BIK, przestrzegaj kliku zasad:
• terminowo spłacaj raty – nie ma nic gorszego niż opóźnienia w spłacie zobowiązań finansowych. Nawet najdrobniejsze opóźnienia są odnotowywane w bazie BIK i obniżają Twój scoring. Negatywne wpisy usuwane są dopiero po 5 latach;
• na obniżenie scoringu wpływ ma także zaciąganie wielu kredytów czy pożyczek w krótkim czasie, zbyt duża liczba odrzuconych wniosków lub zapytań o kredyt składanych w wielu instytucjach. Dla banku to najczyściej sygnał, że nie radzisz sobie ze swoimi finansami;
• korzystaj z produktów bankowych rozważnie – jeśli masz kartę kredytową lub debet w rachunku, nie wykorzystuj nieustannie maksymalnego limitu, regularnie spłacaj zobowiązanie.
Raport BIKu nie jest wyrocznią
Wysoki scoring BIK jest niezbędny do tego, aby bank w ogóle rozpatrzył Twój wniosek o kredyt, ale nie daje gwarancji, że go otrzymasz. To dlatego, że do oceny wiarygodności kredytowej klienta, banki najczęściej stosują także własne, znacznie bardziej zaawansowane systemy scoringowe, które analizują o wiele więcej danych. Pod uwagę brany jest w nich wiek, stan cywilny, wykonywany zawód, forma zatrudnienia, status mieszkaniowy, posiadanie samochodu i wiele, wiele innych aspektów, w tym sprawdzanie w rejestrach dłużników.
Nawet mając dobry wpis w BIK, kredytu możesz nie otrzymać np. z powodu braku stabilnego zatrudnienia, niskiego dochodu czy zbyt dużej liczby osób na utrzymaniu.
Zanim wystąpisz o jakikolwiek kredyt, powinieneś też samodzielnie sprawdzić swoją ocenę scoringową w BIK. Wystarczy zamówić specjalny raport w Biurze Informacji Kredytowej. Taki raport można uzyskać online. Warto go też zamówić, by skontrolować zasadność wpisów na nasz temat, na przykład, czy ktoś nie próbował wziąć pożyczki podszywając się pod nas (tzw. kradzież tożsamości).
